銀行可以借助個人養老金產品提升獲客能力，客戶最終還是看個人體驗、銀行服務能力及咨詢專業能力，綜合能力比較強的銀行更具有競爭優勢。

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11月25日，人力資源社會保障部宣布，個人養老金制度啟動實施。在北京、上海、廣州等36個先行城市(地區)所在地參加職工基本養老保險或城鄉居民基本養老保險的勞動者，可參加個人養老金。

當日下午，首批23家入圍個人養老金賬戶的銀行，可正式開通個人養老金賬戶。開立渠道線上線下均可。

而在數日前，銀行已經提前開放預約，爭搶個人養老金客戶。

開放預約升級硬件

銀行使出渾身解數布局個人養老金業務，原因在于個人養老金資金賬戶具有唯一性。按照制度設計，參加個人養老金需要開立兩個賬戶，即個人養老金賬戶、個人養老金資金賬戶，前者用于信息記錄、查詢和服務等，后者用于繳費、購買產品、歸集收益等。而參加人只能選擇一家符合條件的商業銀行確定一個資金賬戶，商業銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。

11月23日，眾多銀行采取各種方式吸引客戶預約開戶。記者打開興業銀行App界面，正中央迎面而來的是個人養老金業務預約開戶的活動板塊，“目前，興業銀行個人養老金賬戶的預約服務已同步開放，并在手機銀行App開辟了養老金融專區，規劃養老金融方案、設置養老活動、提供養老服務等。”興業銀行財富管理部相關負責人說。

此外，興業銀行用戶還收到短信通知：“個人養老金業務即將開辦，參加個人養老金可享稅收優惠，我行誠邀您預約開戶。開戶成功后您可領最高88元紅包。”

招商銀行App同樣開啟預約功能，并通過個人養老金專項板塊對想要了解的投資者進行教育。舉個例子，小明今年35歲，年收入25萬元，預計60歲退休。招商銀行算了筆賬，每年將12000元投資養老金融產品，等到小明60歲退休時，賬戶累計總額為75萬元，而如果每年將12000元存入個人養老金資金賬戶，享受稅收優惠，并投資養老金融產品，那么等到退休時賬戶累計總額將達到94萬元。

建設銀行App顯示預約有禮，在年底前預約成功個人養老金賬戶后，可獲得一次抽獎機會，參與抽獎可獲得CC豆(權益積分)，中獎幾率100%。工商銀行App暫未開設個人養老金專區，但據記者了解，該行在內部員工及家屬中間進行預約測試，尚未公開宣傳。

此外，各家銀行在硬件上也抓緊升級，為個人養老金賬戶的開通做好準備。“農業銀行高度重視個人養老金業務上線的各項準備工作，已開發建成從開戶、繳存到支取、投資交易的全流程業務系統。”農業銀行上述負責人表示，該行目前已與人社部個人養老金信息管理服務平臺、個人養老金基金行業平臺實現了系統對接，并與多家產品機構完成了聯合測試。

“為了做好資金賬戶準備，中信銀行一方面積極與相關部委及行業平臺進行系統連接工作，另一方面在合規的前提下建設全鏈路能力，如開戶、繳存、投資交易等。”中信銀行相關負責人說，同時，基于賬戶行的基礎定位，中信銀行以開放的心態支持多家產品機構、銷售機構的聯合測試、驗收測試。

郵儲銀行相關負責人對記者表示：“為了讓客戶深入了解個人養老金業務，郵儲銀行加強個人養老金政策宣傳，推出‘U享未來’個人養老金融服務品牌。”在產品選擇方面，郵儲銀行全面布局養老金融產品，進一步豐富個人養老理財、基金、保險產品種類。

銀行比拼綜合服務能力

人力資源和社會保障部副部長李忠11月23日表示，個人養老金的實施是我國多層次社會保障體系建設中具有里程碑意義的大事。個人養老金制度的實施涉及政府、多個金融監管部門和金融機構，需要不斷加強工作協調，形成工作合力。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，從世界范圍來看，第三支柱在養老體系中必不可少。具體到我國，從必要性看，第一支柱(基本養老保險)替代率將面臨長期的趨勢性下降壓力。而從迫切性看，第二支柱(企業年金和職業年金)不能覆蓋龐大的靈活就業群體。第三支柱的覆蓋范圍應是“正規就業+靈活就業+退休人員+非就業等特殊群體”，他看好個人養老金的前景。

個人養老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品，實行完全積累，按照國家有關規定享受稅收優惠政策。參加人可以通過個人養老金資金賬戶購買個人養老儲蓄、個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等個人養老金產品。其中，開辦個人養老金業務的商業銀行所發行的儲蓄存款(包括特定養老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄)均可納入購買范圍。

銀行機構重視個人養老金賬戶的設立，同時寄希望于開設獨立賬戶后能夠開拓客源，打通后續聯動服務的渠道。“對于商業銀行來說，個人養老金的到來，開發出了新的業務契機。”金融監管政策專家周毅欽表示，在眾多機構中，銀行的營銷互動場景最為豐富，在信息賬戶開立、資金賬戶開立、產品咨詢、產品營銷、產品回訪、稅務處理等各個環節，商業銀行都可以和客戶直面溝通接洽。除了個人養老金業務外，一旦時機成熟，其他業務也可一并跟進，單一客戶的貢獻度和潛力將被有效激活。

獨立財經評論員郭施亮對《國際金融報》記者表示，銀行除了可以承擔起個人養老金產品代銷、產品機構、業務咨詢等職責，也可以借助個人養老金業務提升客戶體驗，并提升銀行的代銷能力、咨詢能力，全面提升銀行的客戶體驗水平，增強客戶的黏性。

“此外，個人養老金作為基礎養老金的重要補充，結合個人養老金產品的優惠政策比較多，對不少已參保人員來說，具有一定的吸引力，銀行可以借助個人養老金產品提升獲客能力，客戶最終還是看個人體驗、銀行服務能力及咨詢專業能力，綜合能力比較強的銀行更具有競爭優勢。”郭施亮表示。

（文章來源：國際金融報）