“50萬(wàn)元以下存款不需要擔(dān)心，有保險(xiǎn)。我準(zhǔn)備看看村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)在存款利率太低了。”5月12日，一名投資者對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者如此表述。

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此前一段時(shí)間，在河南村鎮(zhèn)銀行無(wú)法提款事件的影響下，地方銀行陷入信用危機(jī)，存款逐漸“大行化”。

但近期，《華夏時(shí)報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，在國(guó)有大行、股份行利率下行破“3%”后，越來(lái)越多儲(chǔ)戶(hù)開(kāi)始為了獲得更高存款利率，選擇地方性銀行儲(chǔ)蓄，甚至有投資者跨省開(kāi)卡存款。

投資者“跨省”到小銀行存款

5月份以來(lái)，浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行等多家銀行官宣下調(diào)人民幣存款掛牌利率，其中一年期以上整存整取利率下調(diào)25—30個(gè)BP。

經(jīng)過(guò)多輪下調(diào)后，當(dāng)前國(guó)有行、股份行定存掛牌利率告別“3%時(shí)代”。以一家股份制銀行為例，該行對(duì)部分人民幣存款掛牌利率進(jìn)行下調(diào)，三年期整存整取利率下調(diào)前為3.25%，下調(diào)后為2.95%，下降30個(gè)BP。

“地方性小銀行存款利率比較高，服務(wù)態(tài)度也好。”5月10日，一名在廣東工作的陳先生對(duì)本報(bào)記者提到，最近研究銀行存款跑了很多家銀行，發(fā)現(xiàn)3年定期超3%的都很少了，但一些城商行、農(nóng)商行3年期定存依然能到3.5%，甚至更高。

陳先生介紹，他去廣西旅游，在當(dāng)?shù)匾患页巧绦猩暾?qǐng)辦理銀行卡，3年定期利率最高3.5%，5年定期利率最高4%。不過(guò)目前5年期存款利率已降至3.5%。

另外，陳先生表示，此前他在幾家廣東省城商行和村鎮(zhèn)銀行存款，例如珠江村鎮(zhèn)銀行、華興銀行等，3年期3.4%左右，5年期3.9%左右。

“每家小銀行最多存50萬(wàn)元，利息高又安全。”這是陳先生總結(jié)出的“存款秘籍”。根據(jù)2014年央行起草的《存款保險(xiǎn)條例》，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為50萬(wàn)元。

而與此同時(shí)，多名投資者告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，“不要線上存款，要到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)”，因?yàn)橐恍┿y行大堂經(jīng)理會(huì)贈(zèng)送禮物，有時(shí)可以買(mǎi)到更高利率的存款產(chǎn)品。

一名城商行客戶(hù)經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，每月初可以來(lái)銀行咨詢(xún)，會(huì)有更高利率的存款產(chǎn)品。“最好1號(hào)就來(lái)，因?yàn)轭~度有限很快就沒(méi)有了。”

《華夏時(shí)報(bào)》記者在該銀行APP上看到，整存整取50元起存，3年期利率為2.65%。上述客戶(hù)經(jīng)理表示，如果是5萬(wàn)元以上，3年期定存利率可以到2.9%。5月初時(shí)曾有10萬(wàn)元起存利率3.1%的定存產(chǎn)品，不過(guò)現(xiàn)在已經(jīng)沒(méi)有額度了。

此外，記者在社交網(wǎng)站上發(fā)現(xiàn)，因?yàn)橥患毅y行不同地區(qū)支行利率不同，不少蘇州、無(wú)錫的投資者“周末自駕”到上海去存款。

招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，盡管前期少數(shù)中小銀行上調(diào)存款利率，但屬于“開(kāi)門(mén)紅”期間階段性營(yíng)銷(xiāo)手段。從長(zhǎng)期看，市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢(shì)所趨。對(duì)居民個(gè)人而言，如果資產(chǎn)配置中中長(zhǎng)期存款較多，那么收益率可能有所下降。如果追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金等。

中小銀行面臨成本和攬儲(chǔ)雙重壓力

5月8日，銀行股全面爆發(fā)，中國(guó)銀行、中信銀行等漲停，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等大行和多數(shù)股份制銀行也漲幅較大。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，一方面是銀行股的低估值和高股息率，成為機(jī)構(gòu)“爭(zhēng)搶”的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)；另一方面是得益于存款利率下行，銀行負(fù)債端成本下降。

“這次導(dǎo)火索就是上周的銀行下調(diào)存款利率事件，可以說(shuō)負(fù)債端成本的再次下降，徹底帶動(dòng)了銀行業(yè)的利好。”長(zhǎng)城證券宏觀首席蔣飛表示。

今年以來(lái)，市場(chǎng)不斷出現(xiàn)銀行集體降息潮。4月，一批中小銀行存款利率集體下調(diào)，范圍涉及山東、廣東、河南、湖北、陜西等多個(gè)省份的20余家城商行、農(nóng)商行。

近期，浙商銀行、恒豐銀行率先發(fā)布了調(diào)整人民幣存款掛牌利率公告，此后，渤海銀行也調(diào)整了存款掛牌利率。

從業(yè)績(jī)來(lái)看，2023年一季度商業(yè)銀行凈利潤(rùn)同比僅增長(zhǎng)1.3%，增速同比下降6.1個(gè)百分點(diǎn)。而銀行凈息差亮“紅燈”是今年被屢次提到的問(wèn)題。

在此背景下，多家銀行管理層提出“優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)”“加強(qiáng)負(fù)債管理”等方式緩解息差下行壓力

對(duì)此，業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)未來(lái)一段時(shí)間，存款利率仍有下降的可能。東方金誠(chéng)研究發(fā)展部王青對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，當(dāng)前銀行凈息差已處于歷史低點(diǎn)，而央行在一季度貨幣政策委員會(huì)例會(huì)上強(qiáng)調(diào)，下一步還要推動(dòng)企業(yè)綜合融資成本和個(gè)人消費(fèi)信貸成本穩(wěn)中有降。為此，銀行將更多選擇在負(fù)債端發(fā)力，其中適度降低存款利率幾乎是一個(gè)必然選擇。

但與大行略有不同，對(duì)于一些地方性小銀行而言，降低存款利率在減輕負(fù)債成本的同時(shí)，也意味著攬儲(chǔ)壓力增加。

厚雪研究首席研究員于百程曾提到，中小銀行因?yàn)閿?shù)量多發(fā)展不均衡，在網(wǎng)點(diǎn)、規(guī)模品牌上處于弱勢(shì)，在儲(chǔ)蓄資金獲取上處于弱勢(shì)，其攬儲(chǔ)成本自然會(huì)更高，因此在儲(chǔ)蓄營(yíng)銷(xiāo)上會(huì)設(shè)計(jì)更多活動(dòng)和優(yōu)惠。

“疫情幾年，很多外出務(wù)工人員收入降低，存款增速也受到影響。我們銀行存款產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)難度加大。”一名農(nóng)商行客戶(hù)經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。

因此，“隱藏高利率存款產(chǎn)品”“返券送禮送積分”等被“禁止”的攬儲(chǔ)方式，依舊在地方銀行頻繁出現(xiàn)。

對(duì)此，董希淼分析，中小銀行要根據(jù)自身資產(chǎn)負(fù)債情況，理性拓展存款業(yè)務(wù)，既要保持存款適當(dāng)增長(zhǎng)，也要保持負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)，否則可能資產(chǎn)負(fù)債失衡。建議中小銀行理性攬儲(chǔ)，拋棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)。

“如果商業(yè)銀行不提升幫助客戶(hù)配置財(cái)富的能力，就很難從零售端持續(xù)沉淀低成本的存款。負(fù)債端的壓力也會(huì)一直存在。”東吳證券首席銀行分析師馬祥云說(shuō)道。

（文章來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)）