距人民銀行發布《中國人民銀行關于推進農村信用體系建設工作的指導意見》并首次正式提出建設農村信用體系，已十年有余。全國都在陸續加快推進信用體系建設，相繼開發了地方信用信息平臺，這些平臺在不同程度上發揮了支持“三農”、小微主體融資的重要作用。而隨著農村信用體系建設走向深化，由于農村地區數據信息分散、部分數據孤島尚未打破、機構產品創新不足等因素，信用體系實際運行中信息更新難以保障、銀行機構使用程度不高、信用成果轉化作用有限等問題逐步顯現，亟待通過相關機制優化和政策創新予以破解。在今年的采訪過程中，《金融時報》記者發現，同為“地方政府主導+人民銀行引領”模式的四川成都、安徽黃山、廣西百色、江西吉安等地，其信用體系建設實踐正在嘗試化解上述問題。

契合需求端

從農戶家庭拓展到多元場景

(資料圖)

記者在采訪中發現，之前農村信用體系建設所產生的信貸服務更類似于“農戶家庭備用金”，比較常見的是依據農戶家庭基本信息，包括家庭結構、生產經營內容、收入情況、家庭資產等，不少地區再結合道德評分、獎懲情況信息，給予差異化授信額度，以高效滿足農戶消費或生產資金缺口；具體評估等級和額度會進行周期性調整，而農戶在一定額度和周期內可以隨用隨還。這種模式拓展了銀行機構對農村家庭的授信面，提升了他們的金融韌性；通過讓更多農戶享受到銀行的信貸服務，征信意識在此過程中也被培養起來。

但是農戶資金需求是不斷變化的。隨著新型城鎮化進程推進、農業產業向集約化現代化發展、縣域產業越發豐富，即使“農戶家庭備用金”有所上調，其也難以滿足農戶發展生產經營的需要；用信不充分還會帶來信用平臺使用效率低，無法持續運行的問題。

破解這一問題的根源在于數據的“活化”。除了在社會中的基本屬性之外，隨著社會經濟發展，個人或經營主體也會通過就業創業或協同發展方式，融入更大的市場主體或產業之中，由此形成的場景和數據信息往往能幫助銀行機構形成更全面的客戶畫像。這樣的信息增長點需要外部不斷挖掘，當然，隨著相應產業或組織數字化程度加深，相關主體的數據信息也會動態增長。

前文所述的四個地區在最新的農村和小微信用體系建設實踐中都運用到了這一思路。根據縣市的產業發展和市場主體結構特征，安徽黃山和四川成都雙流區關注到的是新型農業經營主體這一大類群體。據了解，截至2021年末，成都雙流區共有新型農業經營主體1028家，這一類主體已成為雙流農村產業鏈條延伸和推進農村三產融合發展的中堅力量；也是在這一年，雙流區明確了開展新型農業經營主體信用體系建設的相關工作。雙流區在指標體系構建工作開始前，就對全區新型農業經營主體開展了需求端深度調研；除了金融素養、社會評價等普世指標外，指標體系還以新型農業主體數字化運營水平、專業人才數量、農機投入使用程度、農田建設情況等特色指標給予更精準評價。特別是其中的新型農業經營主體數字化運營情況指標模塊，包括了農業基礎設施、銷售渠道和支付結算數字化等維度，既體現了新型農業經營主體與普通農戶評估指標的差異性，又體現了農業現代化發展導向，在一定程度上提升了數據“活化”程度。

當然，需求端不單指個人或經營主體，信用體系還可以承載地區產業規劃和發展導向，這一點在廣西百色農村信用體系深化和江西吉安園區信用建設工作方面體現地更為突出。廣西百色近年來在打造百色市普惠金融服務鄉村振興改革示范區工作中，緊緊圍繞農業產業鏈發展需求，創造性地推出產業鏈金融應用場景，率先探索出金融激發鄉村振興新活力的途徑。具體而言，產業鏈金融應用場景是以金融科技和信用大數據應用為基礎，圍繞農業生產的產業鏈條，打造的政府政策扶持、金融服務、產業服務高效易得“朋友圈”，并以政策扶持、農業生產、金融服務為核心，帶動農戶由小變大、由弱變強。其所應用的產業鏈要求可以實現生產閉環、服務閉環等生產經營模式，由此保障在產業鏈的授信額度范圍內，信貸資金可以隨貸隨取、隨用隨還、閉環使用。專門推出產業鏈金融應用場景是為了促進當地農業產業強鏈補鏈，帶動小農戶發展活力。據相關負責人介紹，這種模式可以更好發揮農企技術、生產和組織的特長，強化生產管控能力，確保農產品品質可靠，產量穩定，銷售暢通；而對于農戶，可以幫助其脫離孤立發展狀態，引導農戶加入專業化農業生產的組織體系，合力抱團，從而提升單戶農民專業技能、產業發展和抗風險能力。

深入供給端

增加機構客戶評估和產品創新維度

金融服務供給端在之前的信用體系建設過程中一定程度上被弱化了。特別是在部分由地方政府主導的體系建設過程中，更多的是憑借主導部門自身對信用的理解，對可以對接共享數據的部門進行渠道疏通。這個過程中就出現了容易被忽視的問題——一是統計信息要求與信用評估所需數據填報要求不同，再加上更新周期不一致等問題，金融機構直接使用行政統計數據很容易出現評估偏差；二是對于上述數據信息，金融機構在多年服務“三農”、小微主體的過程中其實也可以獲得，因此在這種信用體系下，如果金融機構再缺乏創新意識，很容易出現多頭授信問題。

傳統金融服務除了較多依賴抵押物和擔保外，比較關鍵的掣肘是他們更多是依靠機構系統內數據進行服務。這一點在中小銀行尤為明顯，相較于大型銀行有多元化服務和信息來源數據可進一步挖掘，中小銀行數據挖掘價值有限，通過多種方式破解信息不對稱對他們而言更為關鍵。信用體系的最主要使用方是金融機構，因此在構建評估體系時必須關注金融機構的需要。只有體系數據與金融機構自身運行的數據有差別且有效，信用體系才能更好為社會提供更充分的信貸服務，體系才能真正地高效運行起來。這一方面，安徽黃山、江西吉安和成都雙流在最新實踐中更為突出。

其中，黃山市農村信用體系建設從2018年推進相關工作開始就體現出了對差異化信息收集和整合運用的優勢。當地政府和金融監管部門在信用評估體系搭建之初，就邀請了主要的涉農金融機構參與這項工作，掌握他們的已有信息和評估視角，再由地方政府方面統一調查和整合信息；近年來，當地則較多側重于基于信用體系搭建成果推動銀行機構進行產品研發工作。成都雙流的做法有類似之處。在梳理金融機構已有的共性指標和特色指標的基礎上，雙流區整合新型經營主體所有渠道信息，在打通“農貸通”平臺、政府部門政務信息、金融機構相關信息、第三方征信機構信息的同時，通過線下調查問卷逐戶采集特色信息，保障了金融機構可以通過信用體系完成更精準的客戶畫像，進而實現增信擴面。江西吉安在前期調研過程中了解到園區小微企業因抵質押物不足、擔保額度受限原因，難以破解賬期較長帶來的流動資金短缺問題，人民銀行南昌中支與建行江西省分行、交行江西省分行、江西銀行、贛州銀行等金融機構對接“企業收支流水大數據征信平臺”，利用該平臺創新開發了“收支流水云貸”“增信流水貸”“流水貸”等線上產品實現對園區小微企業的精準融資。此外，當地還首創了“應收賬款資產池融資”方式，以共同豐富信用體系的信息來源，持續培育企業信用意識穩步提升。

（文章來源：金融時報）