個人養老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度，上個月的今天，我國的個人養老金制度正式啟動實施。那么一個月來，個人養老金落地情況如何呢？記者在部分銀行進行了調查。

要想參加個人養老金業務，首先就要開立個人養老金資金賬戶。對個人來說，最方便的渠道就是通過銀行開立自己的個人養老金資金賬戶。

工商銀行個人金融業務部總經理 曾琪：我們有7000家網點都可以辦理相關的業務，應該說到目前為止我們已經為幾百萬的客戶成功地開辦了個人養老金的賬戶，在人群上面，40(歲)以上的人群相對比較集中一點。

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農業銀行天津分行個人金融部總經理 尤文娟：來我行開立個人養老金賬戶的客戶中，35到50歲年齡段人數較多。主要因為這個群體相對來說收入穩定，保障健全。更關注如何提高退休后養老生活質量。

目前，我國的養老保險體系中，第一支柱是基本養老保險，包括職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險，由國家、單位、個人共同承擔。第二支柱是企業年金和職業年金，由單位和職工共同繳費，國家給予政策支持。第三支柱則包括個人養老金和商業養老保險，均由個人自愿參與，參與人養老金可享受稅收優惠等政策支持。11月25日，人社部宣布在全國36個城市或地區先行試點個人養老金制度。

根據自身特點選擇合適的投資產品

個人養老金資金賬戶開立之后，就需要我們存入資金，并根據個人選擇進行自主投資，這是和基本養老保險、企業年金等完全不同的。同時，個人養老金的稅收優惠，也需要將資金轉入后才能享受。

根據規定，在中國境內參加基本養老保險的勞動者，都可以參加個人養老金制度，每年繳費上限為1.2萬元。今年個人養老金制度雖然是11月才落地，但是今年個人繳費上限依舊是1.2萬元。銀行人士提醒，轉入個人養老金賬戶的資金，一般情況下要到領取基本養老金的年齡才能支取，因此在轉入的時候要考慮好，不要因此影響日常生活。

工商銀行個人金融業務部總經理 曾琪：這個賬戶，它最主要的一個特點因為它是用于養老保障，所以它是一定期限內是只進不出的，所以確實大家要有一個資金的規劃，這是和普通賬戶一個非常大的區別。

根據規定，個人養老金資金賬戶里的資金，可以自主選擇購買符合規定的理財產品、儲蓄存款、商業養老保險和公募基金等個人養老金產品。產品采取名單式管理，以提高投資的安全性。目前，符合條件的銀行理財產品還沒有公布，其他三種投資渠道都已有產品可以投資了。

復旦大學金融研究院研究員 董希淼：養老基金和養老理財具有一定風險，但收益可能更高，特定養老儲蓄受存款保險保護，風險極低；而養老保險應重在考察其保障水平。一般來說，距離退休時間比較近的居民，建議選擇更多穩健的產品；距離退休時間比較遠的居民，可以選擇更多的基金和理財產品。

董希淼還表示，相對于普通投資，養老投資產品周期更長，在產品設計中，也會有相應的機制控制風險，因此選擇時要更多考慮長遠收益，而不必太在意短期市場波動。

銀行人士還提醒，存入個人養老金賬戶的資金，可以在納稅時享受相應額度的個稅附加扣除，但是享受這項稅收優惠的前提是要將資金轉入自己的個人養老金賬戶。

農業銀行天津分行個人金融部總經理 尤文娟：我們也建議個人養老金參加人盡快繳存，12月31日前繳存，我們占的是2022年的額度，享受的是2022年的個稅優惠。2023年1月1日起，個人養老金參加人又可以繼續繳存，再次享受個稅優惠。

個人養老金保險業務加速拓展

養老金保險是個人養老金可投資的四個渠道之一。目前市場上可供消費者選擇的產品一共有7款，來自6家保險公司。

個人養老金保險產品推出一個月，目前6家保險公司，在36個先行城市地區都已經有保單落地。

在湖北武漢，居民梁艷妮一直都很關注個人養老金，經過一番考慮后，最終決定在投資基金以外，再購買一些保險產品。

湖北武漢居民 梁艷妮：這個養老保險賬戶，我覺得第一個它是比較安全。第二個對于我來說它現在比基金的一些收益要更穩定一些，而且對于我以后的養老有一個儲備。

工作人員介紹，個人養老金保險產品推出以來，公司加大了產品的宣傳推廣力度，并提供了線上線下多種購買方式，取得了不錯的市場反饋。

中國人壽壽險湖北省分公司副總經理 陳繼云：一個月以來，整個消費者市場反應非常熱烈。我們(武漢)現在已經(銷售)超過了1200件，這個業務非常好。

不過，需要注意的是，購買個人養老金保險產品，必須通過個人養老金資金賬戶購買。而這個資金賬戶只能選擇一家銀行開一個。現階段，每家保險公司支持的銀行不同。消費者購買保險產品時，還要根據自己資金賬戶的開戶行，選擇對應的保險公司。

針對這一情況，各保險公司也在積極加快和其他銀行、證券公司等機構的相互代理合作，拓展銷售渠道，為消費者提供便利。

中國人保壽險遼寧省公司團險部負責人 張闖：我們現在個人養老金，主要是和興業銀行合作。現在我們陸續已經開通了郵政(儲蓄)銀行，接下來我們會和中行，農行和招行進行合作。

個人養老金市場前景廣闊，資金量大且長期穩定。目前不少保險公司的第二款產品也已經提上了日程，以提前布局、搶占市場。

國民養老保險副總經理 陳力平：我們對未來的市場前景充滿信心，我們將堅定不移推動落實國家政策，立足自身特色，進一步豐富產品供給。