本文來源：時代財經 作者：穆白

“平安銀行過去的轉型成果顯著，今年上半年的整體經營業績表現穩健、符合預期。”在8月24日舉辦的平安銀行（000001.SZ）2023年中期業績發布會上，平安銀行黨委書記冀光恒如是表示。

(相關資料圖)

平安銀行2023年半年報顯示，該行上半年實現營業收入886.10億元，同比下降3.7%，主要受持續讓利實體經濟、市場波動等因素影響；實現凈利潤253.87億元，同比增長14.9%。

這是冀光恒履新平安銀行后首次出席業績發布會。6月8日，平安銀行召開董事會，審議通過聘任冀光恒為平安銀行行長。該任職提名尚待國家金融監督管理總局核準任職資格后生效。此前，冀光恒已被任命為平安銀行黨委書記。他是一名銀行老將，具有豐富的銀行管理經驗，如今再度回歸銀行體系，他“深感親切也倍感壓力”。

到平安銀行兩個多月，冀光恒進行了密集調研、廣泛討論及深入思考。他說，新班子成立后，承前啟后、迭代升級是平安銀行的發展戰略及轉型方向。“承前”是指延續平安銀行良好的商業模式、盈利模式，保持經營連續性；“啟后”是指面對不斷變化的市場形勢，始終以結果為導向，聚焦發展，持續優化業務模式；“迭代升級”是指在堅持既有戰略不動搖的基礎上，不斷推動銀行的戰略執行、經營管理向更高水平邁進。

“面對未來的挑戰，平安銀行要梳理主要問題、開拓新思路、推出新舉措。”冀光恒強調，銀行作為平安集團的重要業務板塊，在“一個平安”戰略下，平安集團會在戰略資源上一如既往地全力支持平安銀行的發展。

“要把核心業務要做強”

今年是平安銀行零售轉型的第7年，打造了比較鮮明的零售特色，被市場稱為“零售黑馬”。

冀光恒指出，平安銀行自2016年轉型以來，堅定不移地執行“科技引領、零售突破、對公做精”的十二字戰略方針，轉型成效是顯著的，一是打造了比較鮮明的零售特色，得到市場的認可，科技能力和對公業務也有相應增長；二是經營效率得到較大提升，成本收入比在對標行中表現較優，人均產能也位居同業前列，資產質量得到改善；三是隊伍能力得到鍛煉和提升，形成了一支執行力和創新能力強，善于想事情、干事業的干部員工隊伍。

平安銀行黨委書記冀光恒

眾所周知，作為經濟晴雨表的銀行業，其經營情況和宏觀經濟形勢密不可分。在冀光恒看來，當前雖然經濟整體回升，但仍存在國內需求不足，重點領域風險隱患較多，外部環境復雜嚴峻等諸多因素，銀行業的經營壓力比較大，面對凈息差收窄、不良抬升、ROE走低，營收和利潤增速面臨考驗等諸多挑戰。

“在今后一段時間內，合規風控將是中小銀行非常重要的競爭力，甚至是生存底線。誰有更強大的風控和合規能力，誰就能在這一輪行業競爭中、分化中得以生存壯大。”冀光恒說，平安銀行要提升風險管理和合規內控能力，培育健康的資產負債表。

釋放成本管理空間也是未來的主要方向。冀光恒說，預計在行業增速下降期間，成本管理將是很重要的方向。成本管理包括運營成本、風險成本，更多是要關注效益，而對規模的追求可能要更為冷靜一點。商業銀行精細化管理的時代已經到來，不僅講規模、拼價格，更要講效率、拼服務。

冀光恒還表示，平安銀行要把核心業務要做強，作為平安銀行拳頭的零售業務，未來仍有很大提升空間。

當下，平安銀行各項業務均衡發展。上半年，該行零售業務總體實現穩健增長。 2023年6月末，該行管理零售客戶資產（AUM）38,640.24億元，較上年末增長7.7%，其中私行達標客戶AUM余額18,850.29億元，較上年末增長16.3%；個人存款余額11,474.81億元，較上年末增長10.9%。

對公業務也實現業務平穩增長。2023年6月末，平安銀行對公客戶數 67.88 萬戶，較上年末增加 6.29 萬戶，增幅 10.2%；開放銀行服務企業客戶 67,898 戶，較上年末增長 33.2%；企業貸款余額 13,732.75 億元，較上年末增長 7.1%。從利潤貢獻占比來看，上半年，該行零售金融業務凈利潤86.58億元，占比34.1%；批發業務凈利潤100.5億元，占比則為39.6%。

冀光恒表示，平安銀行要堅持十二字戰略方針不動搖，方向始終不變，策略持續優化，有條不紊推動各項重點工作；會堅持“零售銀行”的定位和優先發展策略，持續推動零售轉型，并在前期“突破”的基礎上進一步做大做強；對公方面持續做精做專，與零售更好地互相支持補位、發揮協同賦能作用；同時，繼續深化全面數字化，重塑資產負債結構，保持資產質量的健康穩定。

冀光恒還強調，平安銀行是平安集團核心平臺，是最主要的利潤來源以及最主要的獲客渠道，已形成了相互支撐的生態，后續會在滿足監管要求下進行更多良性互動。平安銀行在平安集團的重要性不會改變，平安集團對平安銀行的支持只會加強。

“打造健康的堡壘式資產負債表”

當前凈息差的下降成為行業趨勢，銀行經營有所承壓。上半年，平安銀行實現營業收入886.10億元，同比下降3.7%；其中利息凈收入626.34億元，同比下降2.2%。截至6月末，該行凈息差為2.55%，較去年同期下降21個基點。

平安銀行解釋稱，一方面，該行持續加大對實體經濟的信貸投放力度，上半年發放貸款和墊款日均余額33794.34億元，較去年同期增長8.2%；另一方面，該行持續讓利實體經濟，不斷優化資產負債結構，適度加大低風險業務和優質客群的信貸投放，同時受貸款重定價效應及市場利率變化的影響，凈息差下降。

平安銀行副行長兼首席財務執行官項有志表示，營收略微下降主要是由于貸款端加強風險管控及貸款收益率下行，這也是息差下降的主要原因。

平安銀行在半年報中表示，在資產重定價及支持實體經濟的背景下，未來凈息差下行壓力仍將持續。本行將積極調整資產負債結構，加強金融服務實體經濟能力，完善客戶定價管理體系，持續優化存款成本，保持凈息差在合理水平。

“銀行要想穿越周期，需要打造一張健康的堡壘式資產負債表，很多時候我們強調收益性，但目前，安全性、流動性可能也會同樣重要。”冀光恒說，做好資產負債多元化管理，也是銀行下一步很大的功課。

項有志介紹，平安銀行將調整零售端業務策略，規避高風險的客戶，從客戶選擇、收益率、風險成本等綜合角度考量，通過新的產品和定價策略，優化資產組合，使得資產組合在市場上處于優勢地位。對公方面也需要采取差異化的策略，通過差異化的風控能力找尋發展機會。

“平安銀行將通過在資產端和負債端做更精細的組合管理，保持相對優勢合理的息差水平。在資產端，打造多元化的資產組合，負債端則著力降低付息成本。”項有志說。

另一方面，平安銀行也將持續拓展非息收入。冀光恒表示，平安銀行將大力發展大財富管理業務，推動新銀保逐步成為大財富管理戰略落地的重要增長引擎；同時，優化客戶和業務結構，加速優質零售資產升級，擴大非息收入。

資產質量整體平穩

上半年，銀行資產質量管控仍面臨挑戰，平安銀行資產質量指標整體平穩，風險抵補能力保持良好。

上半年，平安銀行計提的發放貸款和墊款信用減值損失276.63億元，同比下降7.3%。6月末，不良貸款率1.03%，較上年末下降0.02個百分點；撥備覆蓋率291.51%，較上年末上升1.23個百分點；撥貸比3.00%，較上年末下降0.04個百分點，風險抵補能力繼續保持良好。

平安銀行持續加強資產質量管控，加大問題資產處置力度，上半年，核銷貸款324.90億元，同比增長10.5%；收回不良資產總額202.03億元，其中收回已核銷不良資產本金121.53億元（含收回已核銷不良貸款108.60億元）；不良資產收回額中87.8%為現金收回，其余為以物抵債等方式收回。

當下，市場頗為關注銀行的地產業務質量。2023年6月末，平安銀行房地產相關的實有及或有信貸、自營債券投資、自營非標投資等承擔信用風險的業務余額合計3098.82億元，較上年末減少137.53億元；理財資金出資、委托貸款、合作機構管理代銷信托及基金、主承銷債務融資工具等不承擔信用風險的業務余額合計853.97億元，較上年末減少41.72億元。

平安銀行副行長郭世邦表示，平安銀行當前的房地產業務不良率為1.01%，比年初下降了0.42個百分點，相比大部分同業要低。這也得益于銀行的風險防控意識較強。平安銀行從2017年開始實行房地產“白名單制”，并且按區域分類、客戶評級等及時調整。同時，銀行智能風控預警系統較為完善以及精確，預警準確率高達90%，這對銀行防控客戶風險起到重要作用。

在半年報中，平安銀行還披露了地方政府融資平臺風險管理內容。財報顯示，平安銀行堅持依法合規經營，積極防范和化解地方政府債務風險。2023年6月末，平安銀行地方政府融資平臺廣義口徑風險業務余額 1599.56 億元（含實有及或有信貸、債券投資、自營及理財資金投資等業務），較上年末增加 46.32 億元。

其中，地方政府融資平臺（含整改為一般公司類貸款和仍按平臺管理貸款）貸款余額 696.27 億元，較上年末增加 24.43 億元，增幅 3.6%，占發放貸款和墊款本金總額的比例為 2.0%，與上年末持平，地方政府融資平臺貸款質量良好，無不良貸款。

展望未來，冀光恒表示，平安銀行仍在研究更多的改進措施，未來將逐步推動落地。在“科技引領、零售突破、對公做精”的戰略指引下，全行上下將全力以赴，保持戰略定力、堅定信念、堅守耐心，持續優化，始終做最有利于長期穩健發展的事情。