2023年1月6日，銀保監會對《固定資產貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》進行修訂，形成《固定資產貸款管理辦法(征求意見稿)》《流動資金貸款管理辦法(征求意見稿)》《個人貸款管理辦法(征求意見稿)》和《項目融資業務管理規定(征求意見稿)》(以下簡稱“三個辦法一個規定”)向社會公開征求意見。

(資料圖片)

據《中國經營報》記者了解，“三個辦法一個規定”是商業銀行貸款業務的綱領性文件，對銀行貸款具有規范性作用。此次的重大修訂針對原有監管存在的一些滯后性規定，涉及到貸款用途、范圍、支付方式、場景、期限等多個方面。

值得關注的是，“三個辦法一個規定”此次對貸款資金挪用行為的“問責”也予以了明確，尤其是目前市場上“房貸轉經營貸”等灰色中介業務。按照新的規定，貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經營貸被挪用于房地產領域等，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發放等措施，并追究相應法律責任。

固定資產貸款：一年兩次“分期還本”

據了解，對于固定資產貸款，此次《固定資產貸款管理辦法(征求意見稿)》的重大修訂在于規定了貸款期限不超過10年，且必須分期還本，原則每年不低于兩次。同時，要求銀行對貸款的受托支付要在5個工作日內完成。

所謂固定資產貸款，是指向法人或非法人組織發放的，用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。固定資產投資是指借款人在經營過程中對于固定資產的建設、購置、改造等行為。同時，對于專利權等知識產權研發項目辦理的貸款，可參照該辦法執行。

對于固定資產的貸款期限，原銀監會在2010年發布的《關于進一步推進改革發展加強風險防范的通知》中規定是原則上不超過15年，而此次新規的要求顯然是將期限縮短了10年。對于需要超過10年的，城農商行需要總行審批，股份制銀行、國有行需要授權的一級分行審批。

對于貸款還本的方式，新規再次禁止了“整貸整還”，要求必須分期還本，原則上每年不低于兩次。受托支付單筆標準支付金額為500萬元，不在衡量是否超過項目總投資的5%。同時，明確了銀行對于受托支付需要在5個工作日完成，避免資金長期停留在借款人專戶形成“以貸轉存”。

據記者了解，在平臺公司融資和一些大型建設性項目中，由于建設周期長、資金回收慢在新規中受到的影響會有所增大。早在2011年以前，超過90%的地方平臺公司都是在固定資產貸款中采取整貸整還的方式，而項目在建期并沒有實際收入，大部分操作只能在貸款中預留部分資金作為銀行利息償還。

對于此次新規，記者在采訪中了解到，雖然規定要求了銀行貸款還本分期原則上每年不低于兩次，但是對于還款的金額比例并沒有做出進一步的限制，而銀行是能夠根據貸款項目的現金流情況自主進行約定。

“在實際業務中，銀行對于這類的貸款會有相應的考慮，貸款償還也會有相應的分步驟設計。比如，前期資金壓力大，象征性償還較少的本金就可以。而大部分本金的償還還是放在貸款后期。”一家股份制銀行人士稱。

該人士認為，固定資產貸款在償還時需要根據項目建設期限來定。“如果項目還在建設當中，原本就還需要資金，也還沒有形成相應的收入，借款方此時償還銀行貸款本金壓力會比較大，甚至出現貸款挪騰的情況。”

流動資金貸款：小微企業貸款簡化流程

在《流動資金貸款管理辦法(征求意見稿)》中，此次的修訂主要將小微企業貸款的流程進行簡化，使用互聯網貸款的大趨勢。

按照新規要求，銀行流動資金貸款期限不超過3年，超過一年的流動資金貸款也需要本金分期償還。同時，小微企業的流動資金貸款可以簡化或者不再進行現場調查，在流動資金貸款測算方面可以通過其他方式判斷營運資金需求。另外，流動資金貸款單筆支付超過1000萬元的需要采用受托支付。在借款人緊急用款場景下，允許貸款人可適當簡化受托支付事前證明材料和流程，并予以事后審核。

據了解，當前大部分市場上的信用貸均屬于流動資金貸款，在互聯網貸款中的應用也相當廣泛。由于此前小微企業貸款的風險較高，銀行在貸款中明確要求要進行現場調查，防止空殼公司貸款。但是，在稅務等大數據被應用到小微企業貸款中時，部分貸款的現場調查也只是作為一項參考，其必要性在逐漸降低。

“如果一些銀行在小微企業流動資金貸款方面的風險在線上已經能做得比較好，那么完全是能夠砍掉現場調查環節的，這有利于銀行提升貸款效率，也減少企業經營的麻煩。當然，如果銀行在風控方面仍不能在線上做到完善，則還是需要進行現場調查以降低風險。”上述股份制銀行人士認為，新規在小微企業貸款中僅是目的在于簡化流程，線下的盡調用詞是“可以”，銀行需要根據自身情況來選擇現場調查的必要性。

銀保監會相關負責人稱，考慮不同類型流動資金借款人差別較大，實際需求不盡相同，本次修訂更加注重流動資金貸款的靈活性，支持商業銀行積極發揮主觀能動性。《流動資金貸款管理辦法(征求意見稿)》明確，貸款人應根據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求，此辦法后附有測算方法示例以供參考。同時，增加了“貸款人應根據實際需要，制定針對不同類型借款人的有效測算方法”，以及“對于小微企業借款人，貸款人可通過其他方式分析判斷借款人營運資金需求”的規定。

個人貸款：消費貸資金挪用“追責”

由于銀行目前對于零售業務的擴張，消費貸等各類貸款成為了銀行爭奪的焦點，部分業務的邊界有所放寬，而此次新規再次對個人貸款明確了要求。

在《個人貸款管理辦法(征求意見稿)》中，新規要求消費貸期限不得超過5年，經營貸款不超過5年，特殊情況不超過10年。對于20萬元以下的個人貸款，允許采用非現場調查的方式(不包括住房按揭)。同時，拓展面談制度的內涵，明確面談制度包括視頻形式的面談。

“由于銀行在消費貸和經營貸的市場爭奪上比較激烈，部分銀行的經營貸期限已經能夠做到10年甚至更長，這也是一些銀行吸引客戶和提升貸款利率的手段。從新規的要求看，這類貸款可能會面臨整改。”一家國有大行零售部人士稱。

該人士表示，對于貸款期限來說，雖然一些銀行也規定貸款期限5年，但是相應推出了直接續貸業務，這也變相延長了貸款期限。

相比貸款期限來說，此次新規對于貸款資金挪用的“追責”將對市場產生更大的影響。新規中明確，貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經營貸被挪用于房地產領域等，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發放等措施，并追究相應法律責任。同時，貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。發現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取相應措施進行管控。

“此前在一些不良中介的引導下，不少以房貸轉經營貸降低利率的灰色做法在市場上橫行，誤導了一批消費者。由于貸款周期較長，這部分消費者將面臨比較尷尬的局面。一旦貸款資金的實際用途被查明或不良中介‘出事’，很可能就會因違約被追究相應責任。”上述國有大行零售部人士稱，目前銀行對于借款人資金用途的監控越來越嚴格，也是為了保障消費者的利益，同時希望借款人能夠誠實守信，合理地運用好貸款資金。

（文章來源：中國經營網）