近段時間，銀行在存款業務上動作頻頻。繼部分股份行宣布降低存款掛牌利率后，多家銀行發布公告下調通知存款、協定存款利率。

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這一背景是相關部門下發通知，要求銀行調整協定存款、通知存款的利率加點上限，將以上兩類存款利率加點上限由基準利率加65BP左右調整為基準利率加10BP或20BP。

根據融360數字科技研究院發布的4月存款監測報告顯示，各類銀行中長期存款利率下調居多。興業研究認為，未來監管部門可能進一步通過降低定期存款利率加點幅度上限的方式，引導中長期定期存款利率下降。

規范銀行業存款定價秩序

5月12日，部分銀行發布調整通知存款利率的公告。如，四川天府銀行稱，于2023年5月15日0時起調整人民幣通知存款及協定存款產品執行利率。其中，協定存款執行利率為1.35%，一天通知存款執行利率為1.00%，七天通知存款執行利率為1.55%，均較基準利率1.15%、0.8%、1.35%上浮20BP。

平安銀行發布公告稱，于5月14日起對智能存款—通知存款產品進行調整。自5月15日起，平安銀行在杭州、寧波、溫州地區將5萬元以上7天通知存款利率調整為1.5%，而調整前這三個城市該期限產品利率為1.9%；南京、蘇州、廣州、深圳、上海等40個城市的5萬元以上的7天通知存款利率下調至1.55%，此前，這些城市該存款產品利率普遍在1.8%～2%區間；同時5萬元以下通知存款的利率按活期利率執行，提前支取亦將按活期存款執行。

根據報道，監管部門發布通知，要求5月15日起，銀行協定存款及通知存款自律上限將下調，四大行執行基準利率加10個基點，其他金融機構執行基準利率加20個基點。

粵開證券首席經濟學家羅志恒指出，調降協定存款和通知存款的利率上限，主要目的是規范銀行業存款定價秩序，減少存款定價的無序競爭，合力壓降銀行負債成本。當前銀行凈利差空間較小，壓降負債端成本，有助于改善銀行盈利、補充凈資本、降低金融風險。4月28日中央政治局會議強調：“要有效防范化解重點領域風險，統籌做好中小銀行、保險和信托機構改革化險工作。”此外，銀行負債端成本下降，也為資產端的貸款利率下調、降低實體經濟融資成本進一步打開空間。

值得一提的是，市場利率定價自律機制于4月10日發布了《合格審慎評估指標（2023年修訂版）》，在“定價行為”方面新增了“存款利率市場化定價情況（扣分項）”，主要考察“銀行按照存款利率市場化調整機制要求，落實存款利率合意調整幅度的情況”。

引導中長期定期存款利率下降

根據融360數字科技研究院監測的數據，2023年4月銀行網點定期存款2年及以內期限平均利率環比上漲，其中3個月、6個月短期利率漲幅相對較大，1年、2年期利率漲幅較小；3年、5年期平均利率環比下跌，跌幅分別為0.6BP、2.7BP。

“整體來看，各類銀行中長期存款利率下調居多，短期存款利率上漲居多，國有銀行利率調整幅度較小，城商行、農商行利率下調幅度相對較大，尤其是農商行，4月份1年、2年、3年、5年期存款平均利率分別環比下跌5BP、3BP、2.5BP、11.5BP。”融360數字科技研究院指出。

興業研究策略研究高級分析師呂爽向《中國經營報》記者分析，此前，地方中小銀行定期存款利率曲線較全國性銀行更陡峭，在3年期以上的定期存款方面較全國性銀行有較明顯價格優勢。在監管部門引導長期限存款利率下行的趨勢下，城商行和農商行較國有行、股份制銀行的利差預計將有所收縮。

華泰證券研報指出，此輪存款利率下調背后本質是在貸款定價難以趨勢回升的情形下，通過降低銀行負債成本緩解銀行息差收斂壓力，維護銀行合理盈利空間、增強銀行內生資本補充能力。本輪掛牌價下調短期內可優化新發存款利率，隨存量存款陸續到期重置，貢獻更為顯著，定期存款占比較高的銀行更為受益。事實上，存款定價下調并非孤立事件，而是與近期金融讓利壓力趨緩基調一致、互為補充。

從銀行端來看，凈息差持續承壓成為銀行普遍面臨的挑戰。“對銀行來說，息差會有一定的壓力，但是經過我們提前布局，在財務資源、資負擺布、經營策略等方面調整優化，一季度凈息差和去年同期基本持平。通過夯實客戶基礎，優化負債結構，提升定價能力，力爭保持今年凈息差水平總體穩定，不出現大的起落。”南京銀行行長朱鋼在該行的2022年度暨2023年一季度業績說明會上表示。

興業研究認為，未來監管部門還可能在2023年4～5月部分銀行補降存款利率以及本次調整協定存款、通知存款利率加點的基礎上，進一步通過降低定期存款利率加點幅度上限的方式，引導中長期定期存款利率下降。

（文章來源：中國經營網）