“35歲被退休？”“個人養老金產品值不值得買？”“如何體面居家養老？”隨著中國老齡化程度的加深，養老不再只是老年人的問題，“養老焦慮”正在“低齡化”“普遍化”。

中國的養老保障體系由三支柱構成，第一支柱是政府統一的社會基本養老保險；第二支柱是企業年金、職業年金；第三支柱是個人養老金和商業養老保險。從國際養老金制度的發展經驗看，僅靠第一、第二支柱支撐的養老金制度難以為繼，大力發展第三支柱的個人養老金是大勢所趨，這期間也涌現了一些聚焦養老的保險公司。

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中宏保險就以“成為中國領先的健康和養老專家”為長期戰略目標，持續對養老議題給予關注。中宏保險外方股東宏利已連續四年發布“宏利亞洲關懷調查”，日前發布的2023年宏利亞洲關懷調查顯示，中國內地消費者對于養老規劃多持有積極和建設性的態度，并采取實際行動來確保自己在退休后能夠獲得經濟上的保障。

此次最新調查深入亞洲七個市場，并就健康與財富的趨勢、觀點以及保險購買習慣進行調研，訪問樣本共計7244人，其中1042人來自中國內地，受訪者年齡為25歲至60歲。為進一步探究老中青三代的真實養老困境以及需求，澎湃新聞分別與三位29歲、42歲、57歲的受訪者進行對話，看不同年齡段國人的養老觀有何差異。

年輕人：靠自己“體面養老”

“我大概是從25歲，也就是研究生畢業剛入職場時開始考慮養老問題，主要是健康上的保障。”李林（化名）就職于互聯網公司，今年29歲，長期的高強度工作，讓他比同齡人更早地開始養老規劃。

隨著健康意識的提升，中國內地消費者在面對健康管理時的焦慮也在加深。這一點在宏利亞洲關懷調查當中也得到了驗證，調查顯示，最突出的三大健康焦慮分別為：重大疾病的高額治療費用（42%）、健康問題所造成的工作以及收入減少（38%）以及因為無法預測重大疾病而產生的恐懼（34%）。

這一點李林也深有感觸，“其實一般小病醫保都能解決，費用也不會很高。所以我主要考慮住院醫療險、大病醫療保險這種，這樣萬一有事發生，至少在經濟上不會有太大的壓力，我也能安心請假，調養自己。”李林表示：“最開始我是幫我爸媽看養老保險，后來發現自己這個年齡買醫療保險類的保險費用都比較低，所以開始規劃。而且互聯網公司都流傳‘35歲退休’，我要提前降低未來風險。”

目前，相當大一部分的年輕人與李林一樣，面對高強度的工作和不確定的未來，他們早早有了對健康且體面養老的焦慮。從宏利亞洲關懷調查所給出的數據結果來看，25至34歲的年輕受訪者確實相對更為悲觀，他們認為自己會在56歲，即在退休之前出現健康問題。盡管年輕群體對于退休后的健康問題開始更加關注，但他們中只有不到三分之一已提前規劃養老來改善退休后的生活質量。

這一點也得到了李林的佐證，他發現自己身邊的同事（年齡多在25-32歲之間）目前買保險的并不多，“雖然大家總把35歲退休掛在嘴邊，但行動上并沒有表現出來，還是覺得自己年輕，養老的問題可以再晚些規劃。”

雖然很多年輕人還沒正式規劃自己的養老生活，但保險公司卻早已跑步進場，多角度搶灘：從各種各樣的商業養老保險到養老社區，以及更進一步地將養老與健康相結合。為了與數字化時代同頻，中宏保險打造了MOVE健康管理平臺，整合“醫、藥、保、健”四大領域核心資源，覆蓋健康生活方式、線上咨詢、診療及康復等重要環節，回應年輕一代的康養需求。保險產品上，除了重疾保險外，中宏保險還提供從低端醫療、中端醫療到高端醫療的一系列醫療險產品，滿足不同年齡差異化的醫療保障需求。

中年人：為養老而儲蓄是主要財務目標

在當前全球范圍內的人口老齡化趨勢下，很多國家已經開始推行延遲退休政策。“十四五”規劃里明確了基本原則，即按照小步調整、彈性實施、分類推進、統籌兼顧等原則，逐步延遲法定退休年齡。這一原則的公布，也讓很多在職人員調整了養老目標，尤其是中年群體。

宏利亞洲關懷調查結果顯示，四分之三的中國內地受訪者對養老規劃有著正面印象，高于亞洲地區68%的平均水平，35至44歲的受訪者中這一比例高達78%，表明中年群體對制定養老規劃有著更強烈的意向。

“養老我主要考慮健康和儲蓄兩部分，因為我們這代人很可能面臨‘延遲退休’，所以明顯感覺到近兩年身邊同齡人對養老規劃更加重視。”陸華（化名）今年42歲，在國企上班。

大約10年前，陸華陸續購入重疾險、住院醫療險等健康險，同時也會每年定期體檢，偶爾健身。“儲蓄方面，我買了長期穩健的個人養老金產品，就當強制儲蓄，而且這筆錢也能享受稅率優惠，投入不大，我覺得挺合適。”

目前，個人養老金可投資的產品主要有四類：銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金。隨著商業個人保險普及，保險也成為了人們實現財務目標不可忽略的手段之一，宏利亞洲關懷調查中就指出，近四分之三（70%）的內地受訪者認為，保險對其實現個人財務目標有著重要作用，高于亞洲地區59%的平均水平。例如將“為退休儲蓄”作為主要財務目標的受訪者，他們所青睞的前10種財富管理方式中有半數都涉及不同類型的保險產品。

養老保險產品形態的日趨豐富也為消費者提供了更加多樣的選擇。以中宏保險為例，其較早打造了完整的養老產品布局，除了傳統的兩全險（壽險的一種）、年金險，中宏保險還通過代銷養老目標基金，為國人實現理想的養老生活構建多層次的養老規劃，提供更多樣的財富管理選擇方案。

老年人：未來居家養老是擔憂

57歲的趙麗已經退休，相比于還在職的年輕一輩，沒有“延遲退休”的擔心，退休工資也足夠維持日常還不錯的生活。

“沒退休前，公司給我們買了健康保障方面的商業保險，我也就沒太關注健康方面的保障。臨近退休的時候有了罹患重大疾病以及治療重大疾病費用方面的焦慮，我就咨詢保險代理人，配置了適合自己的保險。”趙麗表示，“現在我比較關心的是，今后居家養老的質量如何保障。”

隨著人口老齡化持續加深，中國家庭日趨小型化，家庭養老功能逐步弱化。其中居家養老模式結合了機構養老和家庭養老的特點，是趙麗等眾多老年人的上選。

黨的二十大指出，“實施積極應對人口老齡化國家戰略，發展養老事業和養老產業，優化孤寡老人服務，推動實現全體老年人享有基本養老服務”。這意味著要用“有溫度”的方式讓老年人以他們喜歡的方式安度晚年，比如如何提供居家養老服務。這不僅對社區、養老機構提出了更高要求，也需要養老第三支柱的保險機構提供更多元化的服務。

以中宏保險為例，其搭建了“輕資產、重服務、加科技”的養老保障體系，針對不同階段長者提供個性化方案，聚焦養老“真需求”，無論是居家、社區或是機構都能獲得相應服務資源。

早在2019年，中宏保險就開始著手布局養老服務，四年來，先后與多家專業公司進行合作，包括嘗試配套居家養老模式的“養老增值綜合服務”、“保險產品+高端養老社區+康養旅居酒店”的等跨界合作模式等。

為滿足不同生命周期、不同養老模式的養老需求，2021年中宏保險將公司戰略升級為“康養傳承”，并推出“養老綜合服務”，進一步整合行業內優質康養資源，關注居家養老、社區養老及護理型養老機構等多種形式的養老剛性需求。隨著這一服務的持續升級，目前，中宏保險以“管家式服務”為核心，已建立起覆蓋全國40余座城市、超過200家養老機構的品質合作康養機構網絡，為不同人群提供涵蓋全生命周期、靈活應對不同養老模式的養老綜合服務。中宏保險的探索無疑為解決“趙麗們”的后顧之憂提供了新的思路。

理想的養老生活沒有標準答案，但也給了市場更多的探索空間。通過每年一度的宏利亞洲關懷調查，中宏保險深入了解了國人對養老的主要關注點、擔憂和期望，也讓國人對于涵蓋了健康、儲蓄等復雜議題的養老規劃也有了深刻理解。正是有了每年抽絲剝繭的過程，將復雜問題具象化，一個更合理、更個性化的養老未來才值得期待。

（文章來源：澎湃新聞）