編者按：隨著全球氣候變暖，極端天氣頻發。近年來，強臺風引發的歷史性強降雨致多地發生嚴重洪澇災害，民眾對巨災保險的關注和呼聲日盛。作為我國首批巨災保險試點城市之一，寧波市自2014年即啟動了巨災保險試點，至今歷經八年多探索，為我國巨災保險建設提供了一份有參考意義的“寧波樣本”。

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炙熱的陽光下，碧綠的河水像一條綠色的絲帶，從仲一村蜿蜒而過。這個秀麗的村莊位于寧波海曙區古林鎮石馬塘，村子內外至少有4條河道交匯。由于河流交錯，這里也是臺風季易澇區。

仲一村所在的寧波，是全國臺風影響頻繁的城市之一。這座江南濱海名城，既有三江并流入東海之景，也有遍布城鄉、密如蛛網的水系。海定則波寧，寧波由此得名。

寧波自然災害以臺風為主，以及由臺風引起的暴雨、地質滑坡等次生災害。新中國成立以來，影響寧波的臺風平均每年2-3個，且損失金額呈逐漸攀升之勢。2014年起，痛定思痛的寧波開始了一場巨災保險探索，至今已逾8年。

累計賠付2.26億元

在寧波人保大廈25樓“大災指揮中心”，一塊巨大顯示屏占據整面墻壁，這是寧波巨災保險“綜合數據可視化監控大屏”，上面顯示著遠程定損系統發回的實時水位信息，以及臺風實時報案情況和賠付進度。

離仲一村河道不到5米的黑瓦白墻邊，豎立著一根不起眼的白色管道，管道里裝置著水位監測自動傳感器，不間斷返回實時信息，這是覆蓋全市731個行政村的巨災保險遠程定損水位樁中的一個。

寧波巨災保險全稱“寧波市公共巨災保險”，目前已經成為寧波市應急管理和多層次巨災風險保障體系的一部分。“大災指揮中心”便是巨災保險的保險服務中樞。

寧波的巨災保險探索始于8年多前。作為沿海城市，頻發的臺風災害給寧波帶來重大損失。通過巨災保險機制分散特大災害損失，成為社會各界一致呼聲。

2013年，黨的十八屆三中全會明確提出“完善保險經濟補償機制，建立巨災保險制度”。順應這一契機， 2014年3月，寧波向原中國保監會正式提出開展巨災保險試點，并獲得了批準。

2014年11月6日，寧波市民政局代表寧波市政府作為投保人，與人保財險寧波市分公司簽署巨災保險合同，巨災保險制度在寧波市正式落地。

在運作模式上，寧波巨災保險采用“政府主導，市場運作”模式，由政府出資購買巨災保險，遵循“廣覆蓋，保基本”的原則。

人保財險寧波市分公司作為巨災保險首席承保人，與太保財險寧波分公司、平安財險寧波分公司、國壽財險寧波市分公司、大地財險寧波分公司等保險機構組成共保體，共同承接寧波公共巨災保險業務。

人保財險寧波市分公司高級專家曹默君告訴券商中國記者，8年多來，巨災保險一直積極穩妥地實施，成功應對了“燦鴻”、“杜鵑”、“利奇馬”、“煙花”、“梅花”等臺風，對于短時強對流天氣引起的居民人身傷亡事件，以及突發公共安全事件，巨災保險均有賠付。截至目前，累計向34.3萬居民支付理賠救助賠款2.263億元。

今年的5號臺風“杜蘇芮”也對寧波有所影響。受“杜蘇芮”臺風影響，巨災保險項目共有17個鄉鎮(街道) 、71個行政村報案，涉及居民692戶，共有394戶符合理賠救助標準，至8月10日已完成全部賠付工作，整體用時不到15天。

寧波市應急管理局減災救災處處長郭建民告訴券商中國記者，作為全國巨災保險的試點城市，寧波探索巨災保險較早，保障內容既涵蓋居民家庭財產損失，也包含人身傷亡責任，且不同于傳統的財產和人身保險，更突出產品的公共屬性，體現災害救助特色。

巨災保險“1+N模式”

2014年底以來，寧波市公共巨災保險經過兩輪優化升級，于2018年進入正式實施階段。

最初，寧波巨災保險保障責任范圍主要包括臺風、龍卷風、暴雨、雷擊等自然災害及其引起的次生災害造成的相關損失，后自然災害種類進一步擴大到暴雪災害，并陸續增加了突發公共安全生產、突發公共衛生事件應對等內容。

巨災保險賠償限額亦逐漸提高，居民家庭財產損失賠償限方面，住房進水年度累計賠償限額由每戶2000元提升至5000元，人身傷亡賠償限額由10萬元提升至20萬元，

“多災因，多險種疊加的保障制度，有利于擴大巨災保險的覆蓋面。”郭建民表示，寧波巨災保險誕生以來，一直不斷增加產品內涵，目前已經構建了“1+3”保障體系，即以自然災害保險為主+突發公共安全事件（事故）保險+突發公共衛生事件保險+見義勇為保險。

2021年5月，寧波市新一輪公共巨災保險項目啟動。其中，自然災害保險和突發公共安全事件（事故）保險保障對象為風險發生時處于寧波市行政區域內的所有人員的人身傷亡撫恤，以及寧波市行政區域內常住居民的家庭財產損失救助；突發公共衛生事件保險保障對象為參與疫情防控的醫療衛生機構工作人員、志愿服務者、基層干部及其他一線工作人員；附加見義勇為保險保障對象為非負有法定職責或義務的自然人。

該輪巨災保險保險期限3年，從2021年1月1日至2023年12月31日，由市政府作為投保人統一購買，年度經費不超過4100萬元。

據介紹，目前寧波巨災保險總保額7億元，以自然災害保障為例，若巨災發生時居民家庭進水，根據進水深度，每次事故每戶可獲得500-3000元不等的理賠救助，發生人員傷亡的最高獲得20萬元的理賠救助。

在巨災保險保障基礎上，寧波還推動建立了巨災保險基金和巨災保險風險準備金制度，進一步提升災害應對能力和財政資金使用績效。

超6000名聯絡員遍布全市

在運作流程上，與傳統商業保險主要依靠保險機構大為不同，寧波市公共巨災保險作為城市風險管理一部分，納入了城市應急管理體系。公共巨災保險向群眾和政府提供災后資金補償，已成為應急救災工作的重要補充內容。

郭建民介紹，寧波巨災保險啟動與寧波市防臺防汛應急響應機制相結合，由市減災委辦公室發出啟動通知，承保機構負責實施理賠。理賠流程分為“查、定、公、調”四個環節，除傳統的查勘，定損流程，還設立理賠公示期3天，確保理賠公開透明。

寧波市公共巨災保險共保體成員成立了巨災保險專項服務工作領導小組，下設辦公室，負責落實各項巨災保險日常計劃組織、聯絡協調、理賠服務、防災防損等工作。

為保障理賠的精準高效，除了保險公司派出的區域聯絡員和理賠聯絡員外，政府部門也迅速建立了一支遍布全市基層社區村鎮的巨災保險聯絡員隊伍，共計6332人。

現代測繪技術亦被引入巨災理賠。寧波多個村鎮設置了巨災保險遠程定損水位樁，輔以現場勘測，以便及時測算每戶家庭的進水高度，實現快速定損理賠。

人保財險寧波市分公司商業團體保險部/再保險部總經理鄭波表示，從2014年制度創立至今，寧波公共巨災保險制度共經歷三個階段：第一階段是2014年-2017年的試點期，構建了政府主導、市場運作的巨災保險運行機制；第二階段是2018年-2020年，進一步健全完善了巨災保險制度體系；第三階段是2021年-2023年本輪實施期，進一步健全巨災保險制度體系，建立“保險+服務+治理”、多層次巨災風險分擔機制。

進一步完善城市巨災風險保障體系

“回首巨災保險8年多來的發展，寧波巨災保險不斷地在增加保險責任、完善多層次風險分散機制、應用和升級遠程定損技術、建設基層保險聯絡員隊伍等工作中前進。”郭建民表示，經過多年實踐，寧波巨災保險不僅使災害救助效率得到了顯著提升，居民損失得到了有效補償，而且促進了政府、市場與社會組織共同參與公共救助體系建設，已形成自己的特色，取得一定的社會認可，獲得良好的社會口碑。

不過，建立巨災保險制度是一項復雜而長期的工作。郭建民表示，未來寧波巨災保險會持續優化，進一步擴展自然災害相關的災損保障覆蓋面，增強老百姓的獲得感，加強科技賦能，積極發揮保險機構的風險減量服務和專業理賠服務的作用。

針對當前巨災保險制度基礎還比較薄弱，保障水平仍然較低等問題，郭建民表示，巨災保險制度、巨災準備金的積累機制和多層次、多主體的分擔機制還有待完善，接下來將進一步“匯智聚力”：一是集聚更多共識，探索推動巨災保險的地方立法和城市巨災保險體系的建設；二是推動信息共享，推動研發巨災模型和風險評估平臺，加強災害的預測預警，通過科技提升風險減量服務能力；三是落實區域性巨災保險體系，鼓勵各縣市區因地制宜，推出個性化巨災保險實施方案。

作為重要的風險管理工具，巨災保險已成為越來越多國家防范重大自然災害的有效手段。在寧波，巨災保險的“穩定器”功能正逐步顯現，同時在完善城市巨災風險保障體系方面開展更多探索。

國家金融監管管理總局寧波監管局財險處副處長夏民程表示，保險作為重要的風險管理工具，在災害治理和國家應急管理體系中發揮著不可或缺的重要作用。

從損失補償功能來看，通過保險理賠，可第一時間為政府和為受災群眾提供經濟補償，阻斷次生災害發生，同時為受災群眾提供救助，幫助他們盡快恢復正常生活；從風險管理功能來看，保險業可以發揮專業優勢，在風險識別、風險降低、風險轉移和風險溝通等關鍵環節提供技術支持,，為應急管理部門風險管理決策提供依據和支撐。

從社會治理功能來看，保險可以通過費率、免賠、責任限額及理賠等條件設置來規范、約束或激勵社會公眾的防災減災救災行為，引導社會公眾加強風險防范措施。通過引入保險機制，也有助于改變傳統意義上政府承擔的責任過大、群眾風險防范意識薄弱的不足，有效提升公眾風險意識，提升社會整體應對災害的適應力和抗災韌性。

夏民程表示，在公共巨災保險順利實施的基礎上，寧波還建立了國省道道路巨災保險、政策性小微企業巨災保險、企業復工防疫保險以及推出突發公共衛生事件保險和水資源保險，在農業保險方面也在開展巨災保險探索。

寧波市地方金融監管局保險處相關負責人表示，除了公共巨災保險，寧波一直在積極推動商業型巨災保險，今年推出了“甬家保”家庭生活保險，特別設計了保障“加油包”，加量因暴雨、暴風、臺風、洪水等13種自然災害導致的家庭財產損失。

（文章來源：券商中國）