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關(guān)乎你的錢(qián)袋子，兩類(lèi)存款利率下調(diào)！

5月15日，《國(guó)際金融報(bào)》記者走訪滬上多家銀行獲悉，包括國(guó)有行、股份行和地方行在內(nèi)的多家銀行在今日下調(diào)通知存款和協(xié)定存款產(chǎn)品利率，其中四大國(guó)有銀行（工農(nóng)中建）協(xié)定存款和通知存款自律上限下調(diào)幅度約為30個(gè)BP（基點(diǎn)），其它金融機(jī)構(gòu)降幅在50個(gè)BP左右。

“長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)的存款利率管控為上限管控，各銀行會(huì)有掛牌價(jià)，實(shí)際的存款利率不低于該銀行掛牌價(jià)，不高于利率自律機(jī)制要求的上限。過(guò)去幾年銀行業(yè)整體凈息差水平持續(xù)收窄，有些中小銀行的協(xié)定存款及通知存款利率過(guò)高，一方面銀行自身負(fù)債壓力較大，另一方面也導(dǎo)致存款定價(jià)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。”行業(yè)專(zhuān)家對(duì)記者分析道。

上述行業(yè)專(zhuān)家認(rèn)為，對(duì)協(xié)定存款和通知存款自律上限進(jìn)行調(diào)整，有助于降低銀行負(fù)債成本，穩(wěn)定凈息差，服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從中長(zhǎng)期看，壓降存款成本仍是大勢(shì)所趨，存款利率還有下調(diào)空間。如果居民追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，及貨幣基金、儲(chǔ)蓄國(guó)債等。

兩類(lèi)存款利率下調(diào)

記者了解到，通知存款是一種不約定存期的存款方式，是在客戶(hù)指定的活期存款賬戶(hù)余額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，相應(yīng)給予客戶(hù)1天或7天人民幣通知存款利率，一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人客戶(hù)5萬(wàn)元起存，單位客戶(hù)50萬(wàn)元起存，利率低于定期存款利率，但高于活期存款利率。

協(xié)定存款（非協(xié)議存款）是對(duì)公（企業(yè)及事業(yè)單位）存款的品種之一，協(xié)定存款業(yè)務(wù)是指符合開(kāi)立基本存款戶(hù)或一般存款戶(hù)的企事業(yè)單位在商得銀行同意后，其賬戶(hù)保留用于業(yè)務(wù)備付資金以外的存款資金按單位協(xié)定存款利率計(jì)息的存款業(yè)務(wù)。協(xié)定存款內(nèi)的存款享受兩種利率計(jì)息，即基本額度（如10萬(wàn)元或50萬(wàn)元）內(nèi)的存款按活期利率計(jì)息，超過(guò)基本額度的部分按協(xié)定存款利率計(jì)息。

截至5月14日，已有平安銀行(行情000001,診股)、桂林銀行、東營(yíng)銀行、四川天府銀行、河北安平農(nóng)商銀行、廣西容縣桂銀村鎮(zhèn)銀行、河南羅山農(nóng)商銀行、四川宜賓市商業(yè)銀行、深圳光明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行等發(fā)布了調(diào)整協(xié)定存款利率及通知存款利率的公告，自5月15日起執(zhí)行調(diào)整后的存款利率。部分銀行提及調(diào)整的原因時(shí)稱(chēng)，根據(jù)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求。

記者近日走訪滬上多家銀行獲悉，此次利率調(diào)整是因?yàn)殂y行收到監(jiān)管部門(mén)通知，要求控制通知存款、協(xié)定存款利率加點(diǎn)上限。其中，國(guó)有大行加點(diǎn)上限不能超過(guò)10個(gè)基點(diǎn)，其他金融機(jī)構(gòu)不能超過(guò)20個(gè)基點(diǎn)。另外，國(guó)有大行協(xié)定存款和通知存款自律上限下調(diào)幅度約為30個(gè)基點(diǎn)（BP），其它金融機(jī)構(gòu)降幅在50BP左右。

（5月14日下午記者走訪時(shí)，工商銀行(行情601398,診股)上海浦江支行工作人員向記者展示當(dāng)時(shí)的工商銀行通知存款利率。李若菡 攝）

5月15日上午，記者發(fā)現(xiàn)工商銀行APP已經(jīng)下線(xiàn)“智能通知存款”業(yè)務(wù)，并在定期存款中上線(xiàn)“通知存款”板塊，1天和7天通知存款年化最高利率分別為1.45%和0.90%，前一日（5月14日）下午記者走訪時(shí)，上述兩個(gè)期限存款年化最高利率分別為1.75%和1.20%，均下調(diào)30BP。截至目前，已有多家銀行暫停辦理“智能通知存款”業(yè)務(wù)。

當(dāng)前，協(xié)定存款基準(zhǔn)利率為1.15%，1天、7天通知存款基準(zhǔn)利率分別為0.8%、1.35%。從目前部分銀行發(fā)布的公告來(lái)看，調(diào)整后的利率加點(diǎn)均控制在監(jiān)管部門(mén)要求的區(qū)間。其中，桂林銀行下調(diào)幅度最大，該行在5月15日對(duì)通知存款、單位協(xié)定存款利率進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整后的1天期、7天期通知存款執(zhí)行利率分別為1.00%、1.55%，對(duì)比以前兩個(gè)期限存款利率均下調(diào)55BP。同時(shí)，該行將單位協(xié)定存款執(zhí)行利率下調(diào)至1.35%，也較此前的利率下調(diào)55BP。

對(duì)中小銀行影響較大

兩類(lèi)存款利率下調(diào)，對(duì)銀行有何影響？“協(xié)定存款和通知存款在銀行存款總量中占比有限，目前居民等主體存款積極性較高，預(yù)計(jì)總體上對(duì)銀行存款不會(huì)造成大的影響。考慮到金融讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，降低企業(yè)綜合融資成本等因素，存款利率還有下調(diào)空間，銀行機(jī)構(gòu)需要根據(jù)自身實(shí)際情況，在存款自律機(jī)制引導(dǎo)下，對(duì)存款利率合理定價(jià)，在此過(guò)程中也要注意規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬告訴記者。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受記者采訪時(shí)表示，過(guò)去幾年銀行業(yè)整體凈息差水平持續(xù)收窄，2022年以來(lái)存款定期化導(dǎo)致息差壓力進(jìn)一步加大，協(xié)定存款、通知存款都屬于活期存款范疇，但目前有些中小銀行的協(xié)定存款及通知存款利率過(guò)高，一方面銀行自身負(fù)債壓力較大，另一方面也導(dǎo)致存款定價(jià)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

劉銀平指出，對(duì)協(xié)定存款和通知存款自律上限進(jìn)行調(diào)整，引導(dǎo)銀行對(duì)公活期存款利率走低，可以有效壓降銀行的存款成本，緩解息差壓力。目前來(lái)看，該通知的出臺(tái)對(duì)大行的影響不大，對(duì)中小銀行的影響相對(duì)較大。

“預(yù)計(jì)中小銀行協(xié)定存款及通知存款利率會(huì)普遍降低，但對(duì)大行及部分股份行的影響相對(duì)較小。”招商證券(行情600999,診股)銀行業(yè)首席分析師廖志明對(duì)記者表示，壓降存款成本仍是大勢(shì)所趨，新規(guī)對(duì)于規(guī)范協(xié)定存款定價(jià)秩序作用較大，能減少存款定價(jià)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，合力壓降銀行負(fù)債成本。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對(duì)記者表示，日前，自律機(jī)制調(diào)整通知存款和協(xié)定存款利率上浮上限，引導(dǎo)商業(yè)銀行適度下調(diào)兩類(lèi)存款利率，有助于銀行進(jìn)一步減少存款利息支出，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本穩(wěn)中有降。

兩類(lèi)存款利率下調(diào)也關(guān)乎居民的“錢(qián)袋子”，“利率下調(diào)對(duì)短期資金較多、經(jīng)常使用通知存款的儲(chǔ)戶(hù)有一定影響，但兩類(lèi)存款在全部存款中比重不大，對(duì)普通儲(chǔ)戶(hù)而言影響很小。” 董希淼指出。

招商銀行(行情600036,診股)永德路支行的工作人員告訴記者，如果是存50萬(wàn)元一年期的通知存款，從數(shù)值上來(lái)看，利率下調(diào)前后一年利息差額約在2500元，但由于通知存款是放在活期里的錢(qián)，如果活期有變動(dòng)，則變動(dòng)部分以活期存款利率進(jìn)行計(jì)算，余下的才是以通知存款計(jì)息，因此實(shí)際的通知存款利息是會(huì)隨著存款的支取變動(dòng)的。

如何應(yīng)對(duì)利率下行

面對(duì)利率下行的大趨勢(shì)，銀行和儲(chǔ)戶(hù)要如何穩(wěn)住“錢(qián)袋子”？在記者走訪滬上八家銀行的過(guò)程中，多家支行的業(yè)務(wù)員都表示，應(yīng)對(duì)利率下行趨勢(shì)，刺激消費(fèi)是未來(lái)的大方向。一走進(jìn)上海銀行(行情601229,診股)江川路支行的營(yíng)業(yè)廳，便有業(yè)務(wù)員十分熱情地上前與記者交談，在得知或有大額短期通知存款的辦理需求后，業(yè)務(wù)員略顯驚訝地表示：“通知存款？現(xiàn)在沒(méi)有多少人買(mǎi)通知存款了，都是買(mǎi)短期的理財(cái)產(chǎn)品。”

當(dāng)記者提及現(xiàn)在是否還辦理通知存款業(yè)務(wù)時(shí)，上海銀行江川路支行的業(yè)務(wù)員表示，目前還是有7天期的通知存款業(yè)務(wù)，5萬(wàn)元起購(gòu)，利率為2.0%，但同時(shí)也表示“沒(méi)有必要買(mǎi)通知存款”，隨即向記者詳細(xì)介紹了該行的短期理財(cái)產(chǎn)品，如以1天為周期計(jì)息的“易精靈”，周期靈活且利率基本可以達(dá)到二點(diǎn)幾，較通知存款來(lái)說(shuō)利息會(huì)更高，且若購(gòu)買(mǎi)七天以上的通知存款，超出的不足七天的部分只能按照活期算，而該行的理財(cái)產(chǎn)品則不存在此類(lèi)問(wèn)題。

記者在郵儲(chǔ)銀行(行情601658,診股)吳涇支行進(jìn)行走訪時(shí)，工作人員也明確提出，如果有短期大額存款需求，除非是一兩個(gè)月內(nèi)就要用，否則不如購(gòu)買(mǎi)三個(gè)月的定期存款，利息會(huì)更高。招商銀行永德路支行工作人員表示，此前招行通知存款2%的利息是很高的，利率下調(diào)也在情理之中，銀行也不可能進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，要降也是大家一起降。

上海農(nóng)商行江川支行的工作人員告訴記者，目前該行的大額定期存款，半年期利率為2.1%，通知存款則更低，甚至低于部分理財(cái)公司的線(xiàn)上產(chǎn)品，而該行也有短周期的利率在2%以上的產(chǎn)品，通知存款業(yè)務(wù)基本是沒(méi)有人辦理的。

建設(shè)銀行(行情601939,診股)吳涇支行的工作人員則表示，在未來(lái)利率下行的大趨勢(shì)下，僅就存款而言，仍然是存的時(shí)間越長(zhǎng)利息越高。而銀行理財(cái)?shù)仁菚?huì)根據(jù)客戶(hù)需求來(lái)調(diào)整的。

“考慮到目前存款利率已經(jīng)處于較低水平，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、融資需求上升，2023年存款利率下降的空間相對(duì)有限。從中長(zhǎng)期看，市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢(shì)所趨。”董希淼表示，對(duì)居民個(gè)人而言，如果資產(chǎn)配置中存款較多，那么收益率可能有所下降。居民應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，如果追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金、儲(chǔ)蓄國(guó)債等。