作者：北美精算師八哥

(資料圖片僅供參考)

每天工作時(shí)間占了我們的大部分時(shí)間，一天在工作或者工作路上的時(shí)間還真不少，有時(shí)候上班就像一場(chǎng)渡劫，難免總會(huì)遇到各種意外情況。

今天就和大家聊一聊，工作期間會(huì)發(fā)生哪些常見意外事故，我們自己買的意外險(xiǎn)可以賠嗎？

01

首先要明白意外險(xiǎn)，那些都能賠嗎？

只要符合“外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的”這4個(gè)條件，意外險(xiǎn)都能賠（免責(zé)條款除外）。

外來的：指自身以外因素造成的傷害

突發(fā)的：意外傷害在極短時(shí)間發(fā)生，一般不可預(yù)見和預(yù)防

非本意的：比如一些不可抗力造成的傷害

非疾病的：不是因?yàn)榧膊≡蛟斐傻膫?/p>

意外險(xiǎn)保障內(nèi)容包括因意外傷害而造成的身故、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出等等……

02

那我們看看工作中這些意外情況，意外險(xiǎn)能賠不？

（1）由于長(zhǎng)期熬夜加班，發(fā)生猝死，意外險(xiǎn)能賠嗎？

根據(jù)世界衛(wèi)生組織（WHO）的猝死定義：“平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時(shí)間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡即為猝死。”

雖然“猝死”發(fā)生得很突然，但本質(zhì)上，猝死是因?yàn)闈撛诩膊⊥蝗话l(fā)作而短時(shí)間內(nèi)身故。

歸根結(jié)底還是疾病原因?qū)е碌模环弦馔怆U(xiǎn)“非疾病”的特征。

所以一般的意外險(xiǎn)是不賠猝死的，不過，現(xiàn)在有一些專門帶有“猝死”保障的意外險(xiǎn)，是可以賠的。

目前熱銷的一些意外險(xiǎn)，會(huì)還有單獨(dú)猝死保障，猝死最高可以賠50萬。

（2）外賣員小哥在送餐時(shí)，與其他車輛發(fā)生碰撞導(dǎo)致受傷，意外險(xiǎn)能賠嗎？

這要看外賣小哥駕駛過程中是否有遵紀(jì)守法，假設(shè)外賣小哥是無證駕駛的，這個(gè)意外險(xiǎn)就肯定不賠了！

因?yàn)楹芏嘁馔怆U(xiǎn)的【責(zé)任免除】條款的內(nèi)容，有明確寫明了這個(gè)情況是不賠的。

一般包括：酒駕、吸毒、自殺、自傷，故意挑釁導(dǎo)致打架、斗毆、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)等等。

（3）貨車司機(jī)開車上路時(shí)，買了100萬保額的意外險(xiǎn)，正常駕駛過程中發(fā)生車禍，導(dǎo)致貨車司機(jī)需要截肢，意外險(xiǎn)可以賠嗎？

交通意外也是屬于意外傷害一種，在貨車司機(jī)合法駕駛情況下，并非故意發(fā)生車禍，意外險(xiǎn)自然可以賠償。

意外險(xiǎn)除了可以報(bào)銷貨車司機(jī)的醫(yī)藥費(fèi)之外。

根據(jù)貨車司機(jī)的截肢情況，假設(shè)是一條腿被截肢達(dá)到五級(jí)傷殘，意外險(xiǎn)還會(huì)額外賠償：

100萬*60%（5級(jí)傷殘賠付比例）=60萬傷殘保險(xiǎn)金。

這筆錢可以用于日后的康復(fù)費(fèi)用和經(jīng)濟(jì)損失。

03

各位打工人，該如何挑選意外險(xiǎn)？

（1）先確認(rèn)自己能不能買

投保意外險(xiǎn)雖然說沒啥健康告知，但是在職業(yè)情況，要了解自己是否能正常投保，避免以后出現(xiàn)理賠糾紛。

我們知道，在人身險(xiǎn)險(xiǎn)種中，對(duì)被保人職業(yè)要求最高的險(xiǎn)種就是意外險(xiǎn)了。

為什么呢？

原因很簡(jiǎn)單，就是高危職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過大，理賠率高。

對(duì)于本質(zhì)上以盈利為目的的保險(xiǎn)公司來說，承保這類人群比其他低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群，更多了一道風(fēng)險(xiǎn)考量。

一般的意外險(xiǎn)都會(huì)承保1-3類職業(yè)，或是1-4類職業(yè)。

在投保時(shí)，我們需要確認(rèn)自己的職業(yè)是否符合要求。

我們可以自行查詢“職業(yè)類別表”，確認(rèn)自己的職業(yè)是否在承保職業(yè)中。

（2）首選有意外醫(yī)療保障，且不限社保報(bào)銷。

平時(shí)遇到了摔倒磕傷，去醫(yī)院包扎傷口，醫(yī)保不能報(bào)銷的那部分費(fèi)用，可以用意外醫(yī)療來報(bào)銷。

意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷上范圍最好選不限社保范圍的，這樣的話，進(jìn)口材料和自費(fèi)藥都可報(bào)銷。

（3）作為打工人，最好選包含猝死保障的意外險(xiǎn)

打工人一旦意外身故或傷殘，會(huì)直接導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)收入受到損失。

如果有一份保額較高的意外險(xiǎn)，至少能給家人一定的補(bǔ)償。

一般配置時(shí)，保額至少50萬起步，100萬標(biāo)配。

其次，最好有猝死等特色保障。

成年人生活不規(guī)律，工作強(qiáng)度大，容易有猝死風(fēng)險(xiǎn)。

所以挑選意外險(xiǎn)一定要帶上猝死責(zé)任。

買意外險(xiǎn)，主要是為了一份安心。有了它就算意外突然來臨，也不會(huì)太過擔(dān)心和害怕。

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